Umowy cywilnoprawne, takie jak umowa zlecenie czy umowa o dzieło, stanowią powszechną formę zatrudnienia w wielu branżach – na przykład: IT, marketing, branża kreatywna i medyczna.
Choć dla wielu banków podstawowym i najbardziej pożądanym źródłem dochodu wciąż pozostaje umowa o pracę, to jednak uzyskanie kredytu hipotecznego przy umowach śmieciowych (cywilnoprawnych) jest jak najbardziej możliwe. Wymaga to odpowiedniego przygotowania.
Sprawdź, jak banki oceniają stabilność takich dochodów i o czym musisz pamiętać przed złożeniem wniosku.
1. Czy bank zaakceptuje dochód z umowy zlecenia lub o dzieło?
Tak, banki akceptują dochody z umów cywilnoprawnych. Najważniejszą kwestią z punktu widzenia analityka bankowego nie jest sama nazwa umowy, lecz ciągłość oraz przewidywalność uzyskanych z niej dochodów.
W przeciwieństwie do umowy o pracę na czas nieokreślony, gdzie bank sprawdza zazwyczaj ostatnie 3–6 miesięcy, przy umowach zlecenie i o dzieło wymagany okres weryfikacji jest dłuższy.
2. Kluczowe warunki stawiane przez banki.
Aby bank wziął pod uwagę dochód z umowy zlecenia lub o dzieło przy wyliczaniu zdolności kredytowej, musisz spełnić określone kryteria:
A. Staż i ciągłość dochodu (Staż zatrudnienia):
- Standardowy wymóg: Minimalny okres uzyskiwania dochodu z tego samego źródła (lub od tego samego zleceniodawcy) wynosi zazwyczaj 12 miesięcy.
- Wyjątki: Niektóre banki dopuszczają okres 6 miesięcy, lub jeśli umowa jest kontynuacją wcześniejszej współpracy lub dotyczy wysoce poszukiwanych specjalistów (np. branża IT, lekarze).
- Przerwy między umowami: Dopuszczalne są krótkie przerwy (np. do 30 dni) między kolejnymi umowami u tego samego lub innego zleceniodawcy, o ile zachowana jest płynność przychodów.
B. Stabilność i regularność wpływów:
Bank przeanalizuje historię Twojego rachunku bankowego. Kluczowe jest, aby wynagrodzenie spływało na konto w miarę regularnie. Nieregularne wpływy o mocno wahających się kwotach mogą obniżyć wyliczoną zdolność kredytową lub skłonić bank do przyjęcia do obliczeń najniższej kwoty z danego okresu.
C. Koszty uzyskania przychodu (KUP):
To jeden z najistotniejszych elementów technicznych:
- Przy umowach o dzieło z prawami autorskimi koszty uzyskania przychodu mogą wynosić nawet 50%.
- W zeznaniu podatkowym PIT dochód po odliczeniu kosztów może wyglądać na znacznie niższy niż faktycznie otrzymana kwota „na rękę”.
- Wskazówka: Część banków do analizy zdolności wylicza dochód na podstawie faktycznych wpływów na konto, ignorując podwyższone KUP. Warto wybrać instytucję, która ma najkorzystniejszą metodologię dla Twojego przypadku.
3. Wymagane dokumenty do wniosku kredytowego.
Przygotowując się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, musisz zebrać rozszerzony zestaw dokumentów dochodowych:
- Umowy i rachunki: Kopie umów zlecenia/o dzieło z ostatnich 12 (lub 24) miesięcy wraz z wystawionymi rachunkami lub rachunkami do umów.
- Wyciągi z konta bankowego: Wyciąg z rachunku za okres wymagany przez bank (np. 6 lub 12 miesięcy) potwierdzający wpływy wynagrodzenia.
- Zaświadczenie od zleceniodawcy: Dokument potwierdzający okres trwania współpracy, wysokość średniego dochodu oraz – co bardzo ważne – deklarację o braku przeciwwskazań do kontynuacji współpracy.
- Deklaracja PIT: Zeznanie podatkowe za ostatni rok (np. PIT-37 lub PIT-36) wraz z Urzędowym Poświadczeniem Odbioru tzw. UPO.
- Zaświadczenie z ZUS: Zaświadczenie o przebiegu ubezpieczeń społecznych oraz braku zaległości w opłacaniu składek (dotyczy głównie umów zlecenie).
4. Podsumowanie: Czy warto bać się wniosku?
Dochód z umowy zlecenia lub o dzieło nie przekreśla szans na własne mieszkanie. Kluczem do sukcesu jest wybór odpowiedniego banku, ponieważ polityki kredytowe poszczególnych instytucji różnią się diametralnie w podejściu do umów cywilnoprawnych.
Przed podjęciem decyzji i podpisaniem umowy przedwstępnej warto skonsultować się z doświadczonym ekspertem kredytowym, który przeanalizuje specyfikę Twoich umów i wskaże banki oferujące najbardziej korzystne warunki w Twojej sytuacji.
Potrzebujesz indywidualnej analizy swojej zdolności kredytowej?
Skontaktuj się ze mną – bezpłatnie sprawdzę Twoje szanse na kredyt hipoteczny i pomogę w skompletowaniu dokumentów!
Masz pytania?